定了!重疾險新定義征求意見結束

發布者:開心保保險|發布時間:2020-07-08 17:32:18

7月1日,重疾險新定義的修訂,已停止面向社會的公開征求意見工作。

從去年開始,很多保險同業都趁機蹭了一波熱潮。這其中“炒停售”自然是主流:

傳播“新版重疾險四降一限兩不保”

“甲狀腺癌今后不賠全額”

“7月1日之前再沒買就虧了”等言論,

很多不明就里的消費者也盲目跟風,當了一波韭菜。

說到底,這件事之所以能夠成為業內被持續關注的重點,甚至長期占據保險圈頂級流量的原因,就在于大家最關注的那個核心點:

什么時候買?是現在還是等新定義實施后的那波新品?

01

一、重疾險定義可能會有哪些變化?

1、新增3種重大疾病

除了新增了3種輕癥疾病,還增加了3種重大疾病重疾由25種增加到28種:增加了嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病和嚴重潰瘍性結腸炎這3種重大疾病,保障范圍的擴大給了重疾多一份保障。

2、新增3種輕癥疾病

新規中將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病,并適度擴展保障范圍。

增加的3種輕癥疾病為輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死和輕度腦中風后遺癥,這三種疾病都是必保疾病。

另外,對輕癥疾病的賠付額度重新做了限制,由第二版輕癥疾病賠付額度的20%增加至30%,進一步提升了輕癥保障水平。

3、4病種理賠更緊, 6病種變松

有人用“重疾定義收緊,與賠付條件放寬同步進行”形容新規下的重疾險:重疾定義收緊,回歸了重疾的初衷,即病情嚴重、治療花費巨大的疾病才能被稱為重疾,更有利于保險公司,而賠付條件的放寬,則對消費者更有利。

但具體還是要看病種。

對比新舊定義,有4種疾病的賠付條件更緊,6種疾病賠付偏松,5種疾病的賠付條件有緊也有松,10種疾病不變。

02

其中有代表性的是:

趨嚴-惡性腫瘤、急性心肌梗塞等;

放寬-重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和冠狀動脈搭橋術等;

其他病種要么持平、量化指標,要么變寬松了。

重疾險保障范圍進一步擴展,使未來的保險理賠會更加清晰,流程也會更快,理賠糾紛會越來越少。

4、原位癌未必不賠

此前的修正稿中曾把原位癌從輕癥劃分出去了,變成無法賠付病種,既不是重疾,也不是輕癥。

很多人由此擔心原位癌以后是否就不賠了?別著急,在第二版意見稿中借鑒了英國、加拿大、新加坡等國家的經驗后,本次修訂暫不納入原位癌,但允許保險公司在輕癥中,自行加入原位癌。

所以未來原位癌可能還會在,但會以另外的某種形式出現。當然也要看清產品保障責任中是否有原位癌這一項,免得日后打麻煩。

二、新重疾規范的出臺,還存在哪些問題

1、舊保單發生理賠怎么辦?

對于新規生效后,理賠是以時間為依據新老劃分,還是根據現狀進行情勢變更,還存在一定爭議,比如:

在舊保單中,冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術都要求實施開胸手術才能賠,但新保單只需要切開心包或切開心臟即可,因為在醫療實務中,微創手術已經成為主流治療方案。

未來,如果舊保單按照舊定義,是否意味著這類手術只要不開胸,保險公司仍舊可以不賠?

但是,根據2019年12月實施的《新健康險管理辦法》的第23條:

“被保險人根據通行的醫學診斷標準被確診疾病的,保險公司不得以該診斷標準與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。”

也就是說,此條表明,當舊保單以通行的醫學診斷標準確診疾病了,保險公司也不得拒賠。

又如備受關注的甲狀腺癌,在舊定義下,甲狀腺癌并未在重疾險責任中除外,新規下,甲狀腺癌I期或更輕分期歸為輕癥,賠付不高于保額30%。

未來,如果舊保單客戶要求按照舊定義全額賠付,保險公司是否不得拒絕?

03

當然,這次并不是重疾險第一次面臨新舊規則銜接的問題,歷史上曾出現過“從寬賠付”:

2007年,首版重大疾病保險定義及使用規范出臺時,也面臨著類似的過渡問題。當時中國保險行業協會表示,對新老保單過渡問題不會制定具體細則,由各家保險公司與消費者協商解決;

2007版重疾定義下發后,信誠人壽(現中信保誠人壽)、中意人壽、合眾人壽人保壽險4家保險公司做出了“從寬賠付”的承諾,對外表示重大疾病保險老保單理賠將采取“從寬”原則。

所以,此次在新規之前投保的客戶,也不必太過擔心。在沒有特別規定的情況下,新規還是要求保險公司按照“舊保單遵照舊合同約定”原則來進行賠付。

2、新舊產品過渡期怎么安排?

因為重大疾病定義修訂影響較大,本次修訂后,新產品需要重新定價和設計,包括產品定價、病種設置和病種定義等,都要做較大調整,需要一定的時間,關于新舊產品過渡期的安排,將出臺過渡期方案。

過渡期間老定義下的重疾產品可繼續銷售,以做好重疾定義在產品端的切換,想買舊產品的客戶不要錯過此次機會。

3、投保建議

從4月份開始,各家重疾險就紛紛“炒停售”,導致很多消費者匆匆忙忙地買了不適合自己的保險。

對此,首先大家要冷靜對待停售炒作,千萬不要被目前一些渠道“炒停售”的行為所引導,不能因為便宜了或者規則改變了而盲目購買,而是要從自己的需求出發。

但不能否認的是,一些經典的老產品在未來市場上也許真的會消失。

比如,現在的重疾產品只要確診是甲狀腺癌,就可以按照重大疾病保額賠付,而新規下,甲狀腺癌I期或更輕分期歸為輕癥,賠付不高于保額30%。之前能拿到50萬的理賠金,以后只能按輕癥拿到15萬了。

再比如,舊規下的重疾產品對急性心梗和終末期腎病理賠更松、輕度惡性腫瘤能保原位癌。所以,在意這些相關賠付的最好還是在新規實施之前買足保障。

當然,如果大家覺得新規后重疾險價格會下降,到時候再買也來的及的話。

04

小開只能說,未來重疾險有一定的降價空間,但不會大幅下降:

一是目前很多保險公司,尤其是中小型公司開發的重疾險價格已經很低,新規下的重疾發生率雖然較老定義會有一定的下降,但價格下調的空間還是很有限的;

二是由于過去甲狀腺惡性腫瘤發生率的快速上升,新規的修改可以緩解未來保險公司可能因為重疾賠付率快速提高帶來的壓力,但不會大幅影響現在的價格。

對于還沒有保障的朋友,無論是新規還是舊規,建議一定要盡快購買,不要仗著自己年輕覺得疾病離自己很遠。我們永遠不知道明天會發生什么,千萬不要等到出險了才后悔當初沒買保險!

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不要管未來重疾條款怎么變,保險都是剛需。保險和買房子一樣,選哪一棟房子好呢?靠近地鐵的沒學區,有學區的離商業圈遠,想買便宜的只能選郊區或老房子,永遠沒有十全十美,重要的是抓住自己的核心需求。

保險一直在更新,樓盤也一直再更新,買了就買了,等等就貴了。

而對于已經購買保障的朋友,想再加保的,可以先觀望,慢慢選更好的產品,像樓市一樣找到市場最平穩的時候入手。

 

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